Kartenzahlungs-Kosten: Welche Gebühren kommen auf Händler:innen zu?

Transaktionsgebühren

Die Transaktionsgebühren gehören zu den monatlichen variablen Kosten, die für jede Transaktion mit einem fixen Cent-Betrag berechnet werden. Monatlich variabel sind sie deshalb, weil sich die Umsätze und dementsprechend die Anzahl der Transaktionen jeden Monat ändern können.

Kreditkarten-Gebühren und Debitkarten-Gebühren (Disagio)

Das Disagio kann, je nach Kartentyp und Anbieter, unterschiedlich hoch sein und der Abschlag beträgt meist zwischen 0,89 und drei Prozent des Umsatzes. In der Regel ist das Disagio für Debitkarten (Bankomatkarten) niedriger als jenes für Kreditkarten.

Ein Beispiel: Pro Zahlung fällt eine fixe Transaktionsgebühr von 8 Cent an. Das Disagio für Debitkartenzahlung beträgt 0,89 %. Zahlt ein Kunde bei Ihnen nun 59,90 Euro mit einer Debit Mastercard, fallen die 8 Cent plus ein Disagio von 0,89 %  der 59,90 Euro an.  Das sind insgesamt 61,27 Cent. Dabei spielt es keine Rolle, ob mit der Debitkarte selbst oder einer Smart­phone-App (z. B. Google Pay), wo diese Debitkarte hinterlegt ist, gezahlt wird.

Monatliche Service-Pauschale

Anbieter gewähr­leisten einen dauer­haften Betrieb, stehen in Not­fällen mit Hot­lines zur Seite und halten die Kartenlesegeräte mit Updates auf dem neuesten Stand. Für diesen Service ist – je nach Angebot – unter Umständen eine Service-Pauschale, etwa im Rahmen von fünf bis zehn Euro pro Monat, zu entrichten.Je nach Angebot kann diese aber auch komplett entfallen.

Einrichtungsgebühren

Für das Ein­richten von Karten­lese­geräten verlangen einige Payment-Anbieter eine einmalige Gebühr. Im Schnitt beträgt diese zwischen 25 und 100 Euro. Je nach Angebot kann diese aber auch komplett entfallen.

Kreditkarten-Transaktionskosten für Händler:innen: Welche fallen am günstigsten aus?

Die Höhe des Disagios kann bei Kreditkarten stark variieren, je nachdem, um welche Kreditkartenfirma es sich handelt, was sich natürlich auf die Kartenzahlungs-Kosten für Verkäufer:innen auswirkt. Visa und Mastercard-Debitkarten sind oft die kostengünstigsten Optionen. Im Vergleich dazu sind American Express, Union Pay oder JCB deutlich teurer, da hier Gebühren von zwei bis drei Prozent anfallen können.

Des Weiteren unterscheiden sich die Gebühren je nachdem, ob die Karte privat oder geschäftlich genutzt wird. Die Verwendung von sogenannten Commercial Cards kann den Betrag dabei unter Umständen erhöhen. Daher ist es üblich, dass Kreditkartenunternehmen ihre Preisauskünfte mit einem „ab“ versehen, da die Gebühren stark variieren können.

Ist Bargeldzahlung für Händler:innen günstiger?

Wer vermutet, dass Bezahlen mit Bargeld keine Kosten verur­sacht, liegt falsch. Eine Studie der deutschen Bundes­bank hat ergeben, dass jede Bar­zahlung den Händler bzw. die Händlerin im Schnitt 24 Cent kostet. Die Kosten für eine Zahlung mit der deutschen Girocard (vergleichbar mit der österreichischen Bankomatkarte) betrugen im Schnitt 33 Cent. Damit könnten sich Befür­worter des Bargelds zwar bestä­tigt sehen.

Aber: Für eine korrekte Schlussfolgerung muss ein weiterer wichtiger Faktor berücksichtigt werden: die Höhe des Kaufpreises. Denn heutzutage haben nur wenige Menschen einen größeren Betrag in der Geldbörse. Bei den Österreicher:innen sind es im Mittel 55 Euro, wie eine Studie des Marktforschungsunternehmens Ipsos ergeben hat.  Und damit beglei­chen sie oft nur kleinere Rech­nungen. 

Mit der Karte werden dementsprechend eher größere Beträge gezahlt als mit Bargeld. Daher ist der relative Anteil der Kosten pro Transaktion bei der Kartenzahlung geringer. Darüber hinaus birgt Annehmen von Bargeld noch weitere Nachteile für Händler:innen mit sich: 

• Kosten der Geldbeschaffung: Händler:innen beziehungsweise Mitarbeitende müssen jeden Morgen das Bargeld bei der Bank holen.

• Kosten für Abwicklung: Scheine und Münzen müssen sortiert und gezählt, außerdem muss nach Geschäftsschluss die Kasse abgerechnet werden.

• Kosten für Transport und Sicherung: Das eingenommene Bargeld wird entweder in einem Tresor im Laden verstaut oder zur Bank gebracht. Die Bank verlangt für die Verwaltung des Geldes Gebühren.

• Bankgebühren: Viele Banken erheben inzwischen Gebühren für das  Einzahlen von Bargeld.

• Personalkosten: Zudem muss auch Personal oder die eigene Zeit aufge­wendet werden, um Bargeld zu sortieren, zu zählen und zu verwalten.

Vorteile und Risiken rund um Gebühren und Kartenzahlung

In einer zunehmend digitalisierten Welt gewinnt bargeldloses Zahlen über  modern Bezahlsysteme und Kartenzahlungen immer mehr an Bedeutung. Neben der Bequemlichkeit für Kund:innen und Angestellte bieten sie zahlreiche Vorteile und Möglichkeiten zur Steigerung von Umsätzen und Kund:innenbindung: 

• komfortabler und hygienischer Bezahlvorgang 

• Zeitersparnis beim Bezahlen

• höhere Umsätze

• Wettbewerbsvorteil durch moderne Bezahlsysteme

• Spontankäufe bei Kund:innen fördern

• weniger Abrechnungsaufwand bei Ladenschluss 

• weniger fehlerhafter Umgang mit Bargeld und keine falsche Wechselgeldausgabe

• Reduzierung der Personalkosten

• weniger Betrug durch Zahlung mit Falschgeld

Doch auch mit diesen fortschrittlichen Bezahloptionen gehen Risiken einher, insbesondere in Bezug auf Gebühren und Sicherheitsaspekte. Die Risiken bei Kartenzahlung sind die Folgenden: 

• Betrug und Sicherheitslücken: Cyberkriminelle können versuchen, sensible Kundendaten abzufangen, zusätzlich besteht das Risiko von betrügerischen Karten- oder Zahlungsvorgängen, wie etwa die Verwendung gestohlener oder gefälschter Kreditkarten.

• Technische Ausfälle und Abhängigkeit: Technische Ausfälle, Unterbrechungen oder Systemstörungen können dazu führen, dass Zahlungen nicht durchgeführt werden können oder dass es zu Verzögerungen kommt.

Insgesamt wird deutlich, dass die Vorteile bei Weitem überwiegen. Zudem lassen sich die Risiken weitgehend minimieren, indem man entsprechende Vorsichtsmaßnahmen trifft.

 Bei Nexi profitieren Sie zum Beispiel von technischen Lösungen (z. B. durch Verschlüsselung), die Betrug und Cyberkriminalität verhindern, und einem kompetenten Support, der Ihnen rund um die Uhr, also 24/7, zur Seite steht.

Rechenbeispiel: Welche Kosten fallen bei Kartenzahlung an?

Das folgende Rechenbeispiel soll zeigen, wie sich die Kosten für Händler:innen zusammensetzen, wenn sie Kartenzahlungen annehmen.

Beispielrechnung:

Angenommen, Sie führen ein Geschäft im stationären Einzelhandel und haben fünf Tage in der Woche geöffnet, also insgesamt 20 Tage im Monat. Täglich bezahlen 10 Kunden mit ihrer Bankomatkarte, was 200 Transaktionen im Monat entspricht. Im Schnitt beträgt der Umsatz bei jeder Bankomatkartenzahlung 25 Euro (= 5.000 Euro angenommener monatlicher Umsatz mit der Bankomatkarte).

Fixe Kosten:

• Miete für ein Kartenterminal: maximal 30 Euro pro Monat

• Servicegebühr: maximal 15 Euro pro Monat

• Fixe Kosten pro Monat: maximal 45 Euro

Variable Kosten:

• Transaktionspreis: 200 Transaktionen x 7 bis 11 Cent je Transaktion = 14  bis  22 Euro

• Autorisierungsentgelt: 5.000 Euro Umsatz x 0,18  % = 9 Euro

• Variable Kosten pro Monat: maximal 31 Euro

GESAMTKOSTEN pro Monat: maximal 76 Euro

Durchschnittliche Kosten pro Transaktion: maximal 2,60 Euro

Kosten für Kartenzahlung im Onlineshop

Nicht nur im Geschäft vor Ort – auch im Onlineshop spielt Kartenzahlung eine große Rolle. Wenn Sie online Kreditkarten- und Debitkartenzahlung anbieten, dann gestaltet sich die Aufteilung der Kosten ähnlich wie beim stationären Handel. Zu bezahlen sind:

• Meist eine einmalige Einrichtungsgebühr

• Monatliche Bereitstellungsgebühr

• Festgelegte Transaktionsgebühr pro Zahlung

• Umsatzabhängiger Disagio pro Zahlung

Tipp: Bei Nexi bieten wir Ihnen ein Zahlungslösung ganz ohne Einrichtungsgebühr. Für unsere Nexi Checkout-Lösung zahlen Sie:

• 0 Euro Einrichtungsgebühr

• die ersten 12 Monate sind kostenlos

• danach nur monatlich 9,90 Euro 

• Transaktionsgebühren und Disagio nach individueller Vereinbarung

Ein Payment Service Provider, beispielsweise Nexi, unterstützt Sie dabei, verschiedene Zahlungsmethoden Ihrer Wahl (Kreditkartenzahlung, PayPal, Sofortüberweisung usw.) nahtlos an Ihren Onlineshop anzubinden.

Kartenzahlung trotz Kosten: Es lohnt sich für Händler:innen in jedem Fall

Schnell, hygienisch, kundenfreundlich und potenziell höhere Umsätze  – die Vorteile der Kartenzahlung liegen auf der Hand. Und durch die Steigerung der Umsätze rentieren sich auch die Kosten der Kartenzahlung innerhalb kürzester Zeit. Mit Nexi akzeptieren Sie im Handumdrehen jede Kartenzahlung und profitieren vom 24/7-Support durch unsere Mitarbeiter:innen.